Een zakelijke lening zonder gedoe? Aanvragen is een fluitje van een cent!

Bij het aanvragen van een zakelijke lening krijg je altijd te maken met rentekosten. De rentekosten zullen flink uiteenlopen bij verschillende aanbieders. Het rentepercentage betaal je jaarlijks of maandelijks. Dat spreek je vooraf af met de verstrekker. De rente die wordt bepaald voor een zakelijke lening, hangt af van verschillende factoren.

Marktrente

Marktrente is de rente die bij het verstrekken van de bedrijfsfinanciering overeenkomt met de gemiddelde rente van vergelijkbare bedrijfsfinancieringen. Dit noemen we de geldmarkt. Het gaat hierbij om de markt met kortlopende leningen met een looptijd van maximaal 2 jaar. Als een lening langer loopt dan 2 jaar, dan vallen deze onder de kapitaalmarkt. De rentepercentages van de geldmarkt hebben invloed op de rente van een bedrijfslening.

Risicoprofiel

Het risico dat jij loopt als ondernemer, is dat je wel aan de maandelijkse betalingsverplichting moet voldoen. Voor geldverstrekkers is het risico dat de onderneming, die zij geld hebben verstrekt, de lening niet kan terugbetalen. Het opstellen van het risicoprofiel bepaald hoe waarschijnlijk het risico is voor de aanbieder. Op basis van het risicoprofiel van je bedrijf wordt onder andere de rente bepaald.

Financiële gezondheid

Ook kijkt een geldverstrekker naar de financiële gezondheid van je bedrijf. Het is belangrijk om er financieel goed voor te staan. Zo kun je financiële tegenslagen aan en hebben aanbieders meer vertrouwen in het verstrekken van zakelijke leningen. Je moet tenslotte in staat zijn om te voldoen aan betalingsverplichtingen.

Onderpand

Onderpand wordt gezien als borgstelling. Een onderpand biedt zekerheid voor de geldverstrekker. Er zijn geldverstrekkers die onderpand als vereiste hebben. Het voordeel hiervan is dat de rente met een goed onderpand lager is dan wanneer je over een minder goed onderpand beschikt. Dit komt omdat de verstrekker dan meer zekerheid heeft dat jij zal voldoen aan de betalingsverplichtingen. Als je geen onderpand tot beschikking hebt, wordt er vaak gevraagd om een persoonlijke borgstelling om toch garant te kunnen staan. Voor een geldverstrekker zal een goed onderpand voor meer zekerheid zorgen.

De rente voor een zakelijke lening wordt dus vooraf vastgesteld. Hoe de verhouding is tussen aflossing en rente, hangt ervan af of je kiest voor een lineaire lening of een annuïteiten lening. Het verschil tussen deze zakelijk leningen zit hem in de manier van aflossen.

Lineaire lening

Bij een lineaire lening los je iedere maand hetzelfde bedrag af. Je betaalt rente over het openstaande leenbedrag. Omdat je iedere maand een deel van de schuld afbetaald, wordt het openstaande leenbedrag steeds minder. In de eerste maand zullen daarom de rentekosten hoger zijn dan in de laatste maand. Je brutolasten nemen iedere maand een beetje af. Bijvoorbeeld: je hebt een lening van €5.000 met een looptijd van 1 jaar, dan ben je maandelijks €5.000/12= €416,67 kwijt aan aflossing. Daarbovenop komt de zakelijke rente. De rente betaal je over het openstaande bedrag. De rentekosten worden iedere maand lager gedurende de looptijd, doordat het openstaande leenbedrag steeds kleiner wordt.

Annuïteiten lening

In tegenstelling tot een lineaire lening, blijven de brutolasten gelijk gedurende de looptijd van de lening. Tijdens de looptijd wordt het rentebedrag lager en de aflossing hoger. Iedere maand betaal je hetzelfde bedrag, maar de verhouding tussen aflossing en rente verandert. Omdat de rente berekend wordt over de openstaande schuld, betaal je op het begin meer rente dan aflossing. Het rentedeel wordt dus steeds kleiner en het aflossingsgedeelte groter. Bijvoorbeeld: je hebt een lening van €5.000 met een looptijd van 1 jaar en een rente van 4%. De maandelijkse betaling bedraagt €5.000 + totale rentekosten (in dit geval €108,98/12 =€425,75). In de eerste maand ben je €5.000 x 4%= €16,67 kwijt aan rente. Doordat je annuïtair aflost, ben je meer rentekosten kwijt in het begin van de looptijd dan aan het eind. De aflossing wordt naar mate de looptijd hoger.