Zit je vast met je aanvraag en heb je liever persoonlijk advies?
Als je als ondernemer geld nodig hebt voor het kopen van een bedrijfspand of voor een verbouwing, kun je daarvoor een zakelijke hypotheek aanvragen. Een zakelijke hypotheek is alleen voor ondernemers en werkt anders dan een hypotheek voor een woning. Hoe zit het precies met een zakelijke hypotheek? En aan welke voorwaarden moet je voldoen? We zetten hier alles voor je op een rij.
Een zakelijke hypotheek wordt ook wel bedrijfshypotheek genoemd. Het is een langlopende lening voor je bedrijf. Met deze lening kun je een bedrijfspand kopen, zoals een kantoorpand, bedrijfshal, winkel of perceel. Maar je hoeft een zakelijke hypotheek niet alleen te gebruiken voor de aankoop van een nieuw gebouw. Ook kun je deze gebruiken om bijvoorbeeld je bedrijfspand te verbouwen of verduurzamen.
Je kiest ten eerste natuurlijk voor een zakelijke hypotheek omdat je wilt investeren in je toekomst. Of het nou gaat om een zakelijke lening voor het kopen van een nieuwbouwpand of om een verbouwing, je wilt verder werken aan de toekomst.
Als je een zakelijke hypotheek afsluit, staat de rente voor een langere tijd vast. Dat geeft je voor een langere tijd zekerheid over je maandlasten. En heb je aan het eind van de looptijd je hypotheek helemaal afgelost? Dan is het bedrijfspand van jou.
Hoe langer je over je aflossing wilt doen, hoe lager je maandlasten zijn. Bij een zakelijke hypotheek voor een bedrijfspand kun je een looptijd kiezen van maximaal 20 jaar. De minimale looptijd voor aflossing van je zakelijke hypotheek is 5 jaar, maar meestal wordt 10 tot 20 jaar aangehouden. In het geval van een hypotheek voor een verbouwing is de looptijd meestal 10 jaar.
Een zakelijke hypotheek moet je elke maand aflossen. Hierdoor wordt je zakelijk pand feitelijk gezien elke maand een beetje meer van jou. Dit wordt de lineaire aflossing genoemd. Het gaat hier om een vast bruto bedrag. Zoals vaak wordt gezegd: geld lenen kost geld. Daarom betaal je ook maandelijks rente.
Hoeveel rente je betaalt, hangt af van welke hypotheekvorm je afsluit. In de meeste gevallen wordt er gekozen voor een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand een vast bedrag. Dat bedrag bestaat uit de rente en de aflossing. Omdat tijdens de looptijd je hypotheekschuld steeds lager wordt, wordt de rente ook lager. Hierdoor verandert de verhouding tussen de rente en de aflossing telkens.
Bij een lineaire hypotheek betaal je iedere maand een vast bedrag aan aflossing. Daarboven wordt nog rente gerekend. Omdat ook hier de rente steeds lager wordt, worden je maandlasten tijdens de aflossingsperiode steeds lager.
Hypotheekverstrekkers financieren doorgaans niet het gehele bedrag wat een bedrijfspand waard is. Meestal gaan ze tot een bedrag van 70% van de marktwaarde van het bedrijfspand. Om een bedrijfspand te financieren heb je dus ook eigen inleg nodig. Afhankelijk van de hoogte van je eigen inleg en als je de hoogte van de rente weet, kan je de maandlasten van de zakelijke hypotheek berekenen.
De looptijd van een zakelijke hypotheek hangt af van waar je de hypotheek voor nodig hebt. Wil je een bedrijfspand kopen of denk je na over nieuwbouw? Dan is het gebruikelijk om een zakelijke lening af te sluiten voor een periode van 10 tot 20 jaar. Heb je de zakelijke hypotheek nodig voor een verbouwing of het verduurzamen van je bedrijfspand? Dan wordt er meestal een hypotheek afgesloten voor een periode van 10 jaar.
Zoals al eerder gezegd betaal je bij een zakelijke hypotheek rente aan maandelijkse kosten. Hoeveel die rente is, hangt af van een aantal zaken, maar gemiddeld genomen ligt de rente tussen de 2,7% en 7%.
Een van de dingen die bepaalt hoeveel maandelijkse rente je moet betalen, is je eigen inleg. Hoe meer je moet lenen, hoe hoger de rente is. Een onderneming krijgt zelden het totale bedrag dat nodig is voor de aanschaf van een nieuw bedrijfspand. Meestal wordt er maximaal 70% van de totale waarde van het pand verstrekt. Hoe meer eigen vermogen de onderneming dus heeft, hoe lager de rente.
Maar dat is niet het enige waar naar gekeken wordt bij het berekenen van de rente. Ook de financiële staat van de onderneming wordt meegenomen. Dat noemen ze risico-opslag. De risico-opslag is een extra rentepercentage naast de basisrente.
De geldverstrekker kijkt bij het berekenen van de risico-opslag naar verschillende aspecten. Bijvoorbeeld hoelang je bedrijf al bestaat, maar ook naar je kennis en ervaringen als ondernemer. Uiteraard wordt er ook gekeken naar de financiële buffer die de onderneming al heeft. Door de risico-opslag kan het dus zijn dat de hypotheekrente van een startende ondernemer hoger ligt dan die van een onderneming die al langer bestaat.
Wil je je zakelijke hypotheek berekenen? Zoek dan uit hoelang de rente van de zakelijke hypotheek vastgezet kan worden. Tijdens een rentevaste periode betaal je iedere maand een vast rentepercentage. Bij een zakelijke hypotheek kun je kiezen uit verschillende rentevaste periodes. Het voordeel van rente vastzetten is dat je meer zekerheid krijgt over een langere periode, omdat je weet wat je vaste lasten zijn. Maar het rentepercentage ligt vaak wel hoger.
Bij zakelijke hypotheekrente is variabele rente ook mogelijk. Hierbij is de rente wel lager dan bij een vaste rente, waardoor je vaak een grote lening kan krijgen. Maar de hoogte van de rente verandert continu, waardoor de aflossing dus per maand kan verschillen.
Wat voor jou als ondernemer de beste keuze is, hangt van veel factoren af. Daarom is het verstandig om advies te vragen aan een financieel adviseur.
Een zakelijke hypotheek mag alleen worden gebruikt voor de aanschaf van een bedrijfspand, perceel voor een nieuw bedrijfspand, of een verbouwing van je bedrijfspand. Je kunt een zakelijke hypotheek dus niet gebruiken voor de aanschaf van bedrijfsmiddelen of investeringen.
Daarnaast moet je onderneming minstens 2 jaar bestaan. Als startende ondernemer zul je dus op zoek moeten naar een andere oplossing.
Na het afsluiten van een zakelijke hypotheek moet je de verplichtingen die je met de geldverlener bent aangegaan nakomen. Je moet dus altijd maandelijks aflossen, ook als het minder goed gaat met je bedrijf. Als blijkt dat je je hypotheek niet meer kan betalen, kan de bank of hypotheekverstrekker je bedrijfspand verkopen. Met de opbrengst wordt dan (een deel van) de schuld afgelost. Als er na zo’n gedwongen verkoop nog schulden open blijven staan, ben je als ondernemer persoonlijk aansprakelijk.
Tot slot stelt een kredietverstrekker ook eigen voorwaarden. Die worden inzichtelijk op het moment van financiering aanvragen.